自2016年百万医疗险面世以来，我们建议大家，只要买得上都买一份。
保费亲民、保障好，住院的医疗费，社保内外都可以100%报销，大病花销不愁。
现在市面上的百万医疗险产品，多不胜数，同质化严重。
名气较大的四大网红，当属支付宝上人保好医保、微信上的泰康微医保、平安健康的e生保和众安尊享e生。
作为百万医疗险的鼻祖，尊享e生拥有庞大的投保体量，在群狼环伺的激烈竞争中，它的每一次升级，都牵动着广大投保人的心。
上周六，作为每一年的例行升级，尊享e生2020上线。其保障内容的变化，说大不大，说小也不小，详细调整有下面5个方面：
1. 保障细节调整；
2. 健康告知和智能核保精细化调整；
3. 免责条款增加，非肿瘤特药院外药不予报销；
4. 续保条款描述变化；
5. 费率分为标准体和优选体。
下面就这些变化，我们来一一说明。
一、保障细节调整
先来看一下2020版和2019版主要保障内容的对比表：
1. 免赔额的变化
尊享e生2019版的免赔额，是一般医疗1万免赔、100种重疾0免赔。
尊享e生2020版在2019版的基础上，加入121种罕见病0免赔。
按照中华医学会医学遗传学分会定义，罕见病是指患病率低于1/50万或新生儿发病率低于1/1万的疾病，如渐冻人、成骨不全症等。
从患病率来说，将这121种罕见病纳入0免赔，对于承保公司的成本影响非常微小，而对于投保人来说，有总比没有强。
另外，100种0免赔的重疾病种中，有部分病种的定义对持续时间有要求，如脑中风后遗症就要求满足180天，这类重疾在理赔时会先按一般疾病扣除1万免赔，满足时间要求后投保人再另行申请1万免赔额理赔，这一点在投保须知和保单的特别约定中有特别提醒，理赔时需要注意。
2. 附加险的变化
尊享e生2020版去掉了原来的特需医疗和赴日医疗两项可选保障，以及6000元法律费用，另外增加1万重大疾病保险金、重疾住院津贴两项可选保障。
这一变化，大概是根据市场的反响做出的调整。
尊享e生定位于中高端医疗，原来的特需医疗和赴日医疗两项，是想触及高端医疗消费群体，可能反响并不够好。
而1万重大疾病保险金和100元/天的重疾住院津贴两个保障，大概是追随好医保和微医保的步调，不过好医保和微医保是自带，尊享e生2020可选项。
两项附加保障的费率如下表：
（表格加入微医保1年期重疾险的费率对比)
这两个附加险值不值得选呢？
以1万重疾保险金为例，相当于是买了一份1年期的、保额1万的重疾险（不含轻症保障）。
同样是1万的保额，尊享e生2020的附加重疾保障，费率比微医保1年期重疾险高。
所以，这个1万重疾保险金，实用性和性价比都没什么意思。
除了这两处变化外，质重保障、肿瘤特效药都单独列入附加条款，报销流程和操作细节进一步清晰明了，因为实际保障没什么变化，这里就不特别说明了。
二、健康告知和免责条款的变化
1. 健康告知和智能核保调整
尊享e生2020版，健康告知和智能核保在原来的基础上，也进行了部分调整。
2020版的健康告知问询的内容，有增有减，整体而言宽严度变化不大。
其中对于1年内的检查异常、2年内的住院史的除外责任，说明更详细，方便投保人更准确的理解：
智能核保方面，疾病种类从207种增加到279种，更加细化和全面，这里也不一一展开。
2. 免责条款
尊享e生之前的版本，支持有医生处方的外购药报销，2019版提供的外购药报销流程分为肿瘤药、非肿瘤药两类，具体如下：
尊享e生2020的免责条款增加了一条：
重点看一下划红线的地方。
按照这一条免责，住院所在医院没有的药，即使有医生处方，在药房或其他医院购买，尊享e生2020是不给报销的。
（这里的外购药指的是非肿瘤药物，肿瘤特药按照附加恶性肿瘤院外特定药品费用条款执行。）
为了谨慎，我们咨询了众安客服，线上客服和电话客服的回答都表明，以上理解没错。
目前关于外购药报不报的问题，不同的百万医疗险产品，处理不一样。
如平安e生保按免责条款是不报销的，但实际操作则是报销；好医保、微医保的免责条款未涉及、客服说要看核赔员实际的核赔结论。
三、续保规则变化
百万医疗险，尤其是1年期的百万医疗险，续保条件一向是我们关注的重点。
而续保，也一直是百万医疗险最大的痛点。
据说，尊享e生2020版因为续保条款的变化，在正式上线前就引发较大争议。
在我们上周分享的理赔案例中（理赔4次，第5次却碰到问题了），有朋友留言说：尊享e生2020版续保规则大变了。
变了什么呢？
我们来看一下2019版和2020版关于续保的条款描述差异：
2020版的续保条款变化主要有两点：
1）去掉了“不会因为被保人身体状况发生变化或历史理赔情况而拒绝连续续保或单独调整保费”说法；
2）增加了“保险公司审核通过”方可办理续保手续。
按照2020版的续保条款，保险公司不仅可以针对单个人调整费率，而且理赔后能不能续保的主动权，也在保险公司手中。
这样的续保条款，产品大概是不要卖了?！
别急，对于条款的疑虑，保险公司在投保页面的常见问题中，特别给予了明确的回答：
不过常见问答不写入条款，是不具有法律效力的，所以众安后来把这一条加入保单的特别约定中，即“保单样张”特别约定的最后一条。
由此看，虽然条款描述有区别，但2020版实际续保效力和2019版基本维持一致。
只不过，始终是多了“续保申请需经过保险公司审核通过”这一句，据说，是为了规避首次投保的不如实告知，如微医保长期医疗也有这样的条款。
尊享e生系列老版本的续保，在保障到期前一个月，保险公司会有续保短信通知，投保人可自由选择续保到原版本或2020版，具体如下：
- 无理赔客户，可按优选体费率升级到2020版；
- 有理赔客户，可按标准体费率升级到2020版，其中，尊享无忧和尊享e生2016版，因为所有情况都有1万免赔，所以会升级到特别的版本即尊享2020-专享计划A。
正常续保不重新计算等待期，也不需要重新健康告知，但如果续保时新增可选保障，则需要满足对应保障的健康告知。
四、费率调整
尊享e生2020的费率，首次投保按照吸烟和非吸烟、续保按有无理赔，分为标准体和优选体费率，其中优选体的费率平均是标准体的95折。
优选和标体的费率差额，60岁以下年龄段也就几块~几十块；61岁以上的差额会大一些。
与2019版相比，优选体的费率多数年龄段便宜了10元左右，而61~80周岁4个年龄段，则调高了百多块。
另外，按照最新监管要求，尊享e生2020退保的未满期保险费也进行了规范，之前退保的保费要扣减手续费折扣，现在不需要了。
费率对比的详细情况，可以看一下四大网红百万医疗险的横向对比表：
另外注意到一个有趣点的是，尊享e生2020提供“转保”服务（俗称“挖墙脚”）：
对于持有【众安乐享e生，平安e生保、京东安联京彩一生，众惠惠享e生、安联臻爱医疗险（感恩版）、复星联合乐健一生、华保健康百万医疗、大家医无忧医疗保险】保单的客户，若保单仍处于有效状态，投保至众安尊享e生2020版，可不受等待期限制。
但投保重新填写众安尊享e生2020版健康告知，并且本次保单的投保日期不得晚于上一张保单的截至日期后的15天。
若在保单生效或的30天内因疾病发生理赔，需在提交理赔申请时向保险公司提供上一张保单。
五、产品小结和投保建议
百万医疗险走过最初的野蛮生长期，随着市场竞争趋于理性、监管滞后的脚步追上来，以及理赔经验数据的累积，走在最前面的尊享e生，开始驶入平稳期、趋于精细化管理。
不仅保障条款更加细化和完善，健康告知和免责条款的配合更好，如取消了非肿瘤特药的外购药报销，增加了续保申请需保险公司审核通过方可等，对逆选择的风险口子越收越紧。
这些变化对于如实告知的投保群体来说，影响较小；对于非如实告知的群体，影响可能比较大。
但在实际操作中宽严程度如何，暂还不得而知。
至于将费率非为标准体和优选体，这是一个好的竞争风向，让身体健康人的享受更优惠的费率，只是两种费率的差距可以再大一点。
总之呢，作为百万医疗险的鼻祖和标杆，尊享e生2020的升级走向，大概率会是其他竞品的旗帜，这应该会是百万医疗险竞争发展的一个必然趋势。
整体来看，四大网红百万医疗险的综合性价比排位不变，其中：
人保好医保长期医疗2020，因为6年保证续保和6年共享1万免赔额，性价比依然最优，但它的质重治疗不报销床位费；
尊享e生2020，多了121种罕见病0免赔，质重治疗100%报销，且报销1500元/天床位费，增值服务依然最强；
微医保2020，和尊享e生基本不相上下，质重治疗只报销60%、且也不包含床位费。
平安e生保2020，依然是保障差一些（主要是免赔额）、费率高一些，且线上版本没有医疗垫付服务（据说线下代理人渠道投保有垫付服务）。
对于每一个不同的个体来说，这四款产品没有绝对的好，也没有绝对的坏。
了解不同产品的优劣，选择哪一款，看你个人的喜好咯。
四大网红之外的其他同类竞品，要想知道产品好不好，与这四款对比一下，大概就能明了。
尊享e生2020版的详情，可以点击下面的“阅读原文”，微医保2020可以移步公众号菜单栏-精华文章-微保产品推荐中查看，人保好医保长期医疗在支付宝-蚂蚁保险中查看。
对这些产品有什么疑问和想法，欢迎在文末留言哦。
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