影响健康告知的因素
一般来说,健康问卷中的问题主要包括两方面:
被保险人 既往史:即客户本人患病、治疗及目前状况;
被保险人 家族史:即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。
1 影响投保的常见疾病
甲状腺:甲状腺结节经过治疗,已排除恶性病变且治愈超过1年以上,保险公司是会承保的,但稍微严重点,面临的就是该病的免责或者拒保。
乳腺结节:乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺结节则要严格一点,重疾险、医疗险一般拒保或者除外承保,部分未提及的寿险可以投保。
糖尿病:重疾险、医疗险和意外险通常都会拒保。但防癌险、防癌医疗险和意外险一般都可以正常投保。
乙肝:无症状的乙肝病毒和小三阳,一般来说可以正常卖重疾险和寿险,少部分会加费。但医疗险通常会责任免除。
而大三阳的话就会严格很多,一般都会拒保,少部分重疾险可以加费承保,不过还是拒保的多。
高血压:根据患者的血压程度来判断要不要承保,一般一级高血压内可承保,一级以上直接拒保。
2部分剖析
- 既往病史、现病史
只上疾病
,可以说基本无缘这款产品了,不过我们还是可以从中获取一些信息的。
问高血压Ⅱ级以上,那代表Ⅰ级高血压可以买;
问了是否肝硬化,那代表无症状的乙肝病毒携带者就可以买。
总的来说,没有在问卷内、或者某疾病范围内的疾病,都是可以购买的!
- 诊断记录
湖北保重
这部分我们要注意两点。
看清时间范围:
不在范围内的可不告知,在范围内的需要告知。
留意诊断方式:
检查——指的各种体检。
治疗——针对疾病伤害等异常现象,加以手术、用药或物理、心理治疗等。
诊治——对于身体的异常情况,向医生问诊,接受治疗。
用药——长期或短期内复用、注射过某种药品。
- 家族病史、职业类别
湖北保重
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这部分很简单,有就如实告知,没有就忽略。
- 生活习惯、BMI
湖北保重
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BMI:国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。
像体重、吸烟、喝酒这些,是个人可控的,可以减减肥,戒烟戒酒,等恢复到该产品要求标准,就能再次投保了。
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未如实告知的后果
1 不同情况不同后果
投保人自己的故意隐瞒:拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知:保险公司有权解除保险合同。有严重影响的,会拒赔,仅退还保险费。
由于保险销售人员误导:理赔被拒,诉讼也很难。
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2 两年不可抗辩
即自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
通俗来讲,投保时没有如实告知,在保单生效两年后,保险公司就不能再追究没有如实告知了,出险照样理赔。
但这并不是绝对的!两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒,就算过多少年还是拒赔。
举个栗子:
1. A先生长期吸烟,但是投保时欺骗保险公司说自己不吸烟。
投保2年后去医院查出肺癌,跟医生说自己有10年的吸烟史,然后医生就在病例上记录了“10年吸烟史”。
这时候,A先生再去要求保险公司赔偿,那么即使2年前你没有相关就诊记录,但根据病历本里已自述有“10年吸烟史”,保险公司也可以认定A先生是故意隐瞒告知而拒赔。
2. B先生为乙肝病毒携带者,但他自己一点也不知情,平时也没有任何症状,所以他顺利投保了。
投保2年后,B先生被查出来肝癌,但因为之前他一直没有相关就诊记录,他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒携带者,这种情况下,保险公司还是要照常理赔的。
总的来说:两年不可抗辩条款只是为了促使保险公司主动进行风控的手段,绝非骗子达到骗保目的的免死金牌。
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