影响健康告知的因素
一般来说，健康问卷中的问题主要包括两方面：
被保险人 既往史：即客户本人患病、治疗及目前状况;
被保险人 家族史：即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。
1 影响投保的常见疾病
甲状腺：甲状腺结节经过治疗，已排除恶性病变且治愈超过1年以上，保险公司是会承保的，但稍微严重点，面临的就是该病的免责或者拒保。
乳腺结节：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺结节则要严格一点，重疾险、医疗险一般拒保或者除外承保，部分未提及的寿险可以投保。
糖尿病：重疾险、医疗险和意外险通常都会拒保。但防癌险、防癌医疗险和意外险一般都可以正常投保。
乙肝：无症状的乙肝病毒和小三阳，一般来说可以正常卖重疾险和寿险，少部分会加费。但医疗险通常会责任免除。
而大三阳的话就会严格很多，一般都会拒保，少部分重疾险可以加费承保，不过还是拒保的多。
高血压：根据患者的血压程度来判断要不要承保，一般一级高血压内可承保，一级以上直接拒保。
2部分剖析
- 既往病史、现病史
只上疾病
，可以说基本无缘这款产品了，不过我们还是可以从中获取一些信息的。
问高血压Ⅱ级以上，那代表Ⅰ级高血压可以买；
问了是否肝硬化，那代表无症状的乙肝病毒携带者就可以买。
总的来说，没有在问卷内、或者某疾病范围内的疾病，都是可以购买的！
- 诊断记录
湖北保重
这部分我们要注意两点。
看清时间范围：
不在范围内的可不告知，在范围内的需要告知。
留意诊断方式：
检查——指的各种体检。
治疗——针对疾病伤害等异常现象，加以手术、用药或物理、心理治疗等。
诊治——对于身体的异常情况，向医生问诊，接受治疗。
用药——长期或短期内复用、注射过某种药品。
- 家族病史、职业类别
湖北保重
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这部分很简单，有就如实告知，没有就忽略。
- 生活习惯、BMI
湖北保重
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BMI：国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。
像体重、吸烟、喝酒这些，是个人可控的，可以减减肥，戒烟戒酒，等恢复到该产品要求标准，就能再次投保了。
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未如实告知的后果
1 不同情况不同后果
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
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2 两年不可抗辩
即自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
通俗来讲，投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司就不能再追究没有如实告知了，出险照样理赔。
但这并不是绝对的！两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。
举个栗子：
1. A先生长期吸烟，但是投保时欺骗保险公司说自己不吸烟。
投保2年后去医院查出肺癌，跟医生说自己有10年的吸烟史，然后医生就在病例上记录了“10年吸烟史”。
这时候，A先生再去要求保险公司赔偿，那么即使2年前你没有相关就诊记录，但根据病历本里已自述有“10年吸烟史”，保险公司也可以认定A先生是故意隐瞒告知而拒赔。
2. B先生为乙肝病毒携带者，但他自己一点也不知情，平时也没有任何症状，所以他顺利投保了。
投保2年后，B先生被查出来肝癌，但因为之前他一直没有相关就诊记录，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒携带者，这种情况下，保险公司还是要照常理赔的。
总的来说：两年不可抗辩条款只是为了促使保险公司主动进行风控的手段，绝非骗子达到骗保目的的免死金牌。
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