成年人的字典里，就没有容易两个字。
明明已经是税后三十万的家庭了，在一线城市仍然过得捉襟见肘。
那么，年收入三十万的家庭该怎么买保险好呢？今天，小保就用一个案例给大家展示一下。
案例
赵先生和王太太都来自小城市，夫妻有个2岁的孩子。经过打拼，几年前终于在这座一线城市买房定居了。
赵先生是一位工程师，32岁，税后年收入18万。平日工作压力也大，正为了升职加薪走上人生巅峰而努力。最近体检查出轻度脂肪肝，肝功能指标还是正常的。
王太太是银行的业务员，28岁，税后年收入12万。有轻微的乳腺结节，去医院做过检查，分级是1级。
要说税后三十万，经济情况本来是蛮不错了。但因为买房，多年的积蓄被一把掏空。还背上了150万的房贷，每天睁眼就是欠银行的钱，压力不小。
现在资金储蓄比较少，如果万一遇上意外或者重病，可能对家庭财务造成灾难性冲击。所以他们打算今年给家里配上保险，做好保障。
那该怎么配呢？
第一步：基本思路
人一生中的风险主要有意外、疾病和身故。相应的，意外险、医疗险、重疾险、寿险可以抵御这些风险。
虽然家庭收入不错，但平日开销也大，加上房贷压力，买保险时也需精打细算。所以，建议选择消费型的纯保障产品，性价比比较高。
为了平衡保费和保障，有可能需要在保障期限上做折中。为了获得足够的保额，可以选择定期保险来降低支出，缓解负担。如果未来家庭收入增加，可以再酌情加保的。
买保险就是买保额，如果仅仅为了保到终身，配置了太低的保额是没有意义的。
赵先生和王夫人身体都有些小症状，幸好都不严重，不少产品是可以正常承保的。投保时要注意仔细看健康告知，线上产品大多可以使用智能核保，不用担心留下拒保记录。
第二步：确定预算
量入未出，做好规划，是非常好的习惯。所以平日要记账，知道钱花到哪里去了；买东西要有预算，不至于因为一时冲动超支太多，这都有助于家庭财务健康。
小保买保险的理念是“合适刚刚好”，保费支出以不影响生活为前提，一般占税后收入的5%-10%为宜。
一般推荐的保费预算曲线长得像下面这样，呈中间高，两头低的形态。
对税后年收入在30万左右的家庭，如果想防止阶层跌落，做充足的保障，可以往10%去配。
但赵先生一家房贷压力实在不小，扣除之后，可支配收入就大大下降了。再考虑到未来买车、养娃的开销，留给买保险的钱实在有限。
好消息是，线上保险竞争激烈，这一两年不断刷新地板价。和之前相比，相当于给保费打了八折，所以预算适当做的少一些也可以。
另外，赵先生夫妇年纪尚轻，还处在事业的上升期，未来收入还会继续增加。
根据这些实际情况，小保建议赵先生不用一下子在保险方面花太多钱，可以先从6%开始，预算设定在18000左右。等以后收入上升了，再逐步加保也没问题。
第三步：计算保额
重疾险
重疾险财务缺口 = 治疗费用 +康复费用 + 若干年生活支出
治疗的费用可以主要由医疗险承担，但医疗险毕竟有续保风险，可以适当在重疾里规划一部分医药费用保额，以防万一。
目前重疾的治疗费用在十几万起，甚至可到百万，再加上治疗后的康复费用，这里先保守估计为30万。
以赵先生为例，假设治疗之后需要3年康复时间，那么重疾险保额估算为30 + 18 * 3 = 84（万）。所以赵先生的重疾险保额设定为80万。
类似的，王太太的重疾险保额估算为60万。
孩子并没有收入来源，但如果得病也需要照顾，会对父母的工作造成影响，这里将保额估算为50万。
医疗险
市面上的主流住院医疗险保额都在百万以上，可以报销社保外的医疗费用，对公立医院普通部是足够了。
意外险
意外险的特色是可以覆盖伤残风险。万一因意外导致伤残，能按伤残比例进行赔付。
因为残疾对后续收入影响很大，意外险价格又很便宜，一般建议保额做高，至少要达到年收入的3-5倍。
建议赵先生和王太太的意外险保额配置100万。
寿险
寿险风险缺口 = 若干年生活支出 + 债务 + 长期责任（子女教育 + 父母赡养 ）- 应急资金
家里尚有150万房贷要还，小孩如果全程就读公立学校，学费、杂费至少需要30万。如果再考虑父母赡养，费用会更多。
当然，这些责任可以夫妻双方一起承担。一般算下来，再考虑预算，寿险的保额是家庭收入的5-10倍比较合适。
综上考虑，建议赵先生至少配置100万的定寿，预算充足的话可以更多。王太太是女性，寿险价格会便宜很多，这里也建议配置100万。
第四步：产品搭配
保额有需求，但预算也有限制，这样就要在保障期限上有所权衡，任性不得。
赵先生考虑到自己年过30，怕未来万一身体有恙，不好再买保险。优先考虑重疾险保到终身，如果预算不够，可以长短结合。而王太太相对年轻，重疾险可以先保到70岁。
孩子的重疾险可以先保30年，等他经济独立，再为自己配置进一步的保障。
寿险方面，只需要保障到退休之前即可，选择保到60岁或者70岁都可以。
赵先生有轻度脂肪肝，由于不是酒精性脂肪肝，肝功能也正常，所以一般的重疾险和医疗险都可以标准体承保。
王太太有乳腺结节，分级1级，可以选择健康告知友好的重疾险投保。而医疗险是既往症不赔的，会将相关责任除外。
综合上面这些因素，小保精选了几款性价比高的产品，定制的方案如下：
总保费17514.39元，在预算范围内做到了合理的保障。
几点说明：
赵先生的重疾险保额80万，这里采用了昆仑健康保2.0的60万加海保芯爱20万的做法，是为了打破单个产品最高保额的限制。芯爱的期限选择保到70岁，这样是为了节省开支。
王太太的意外险选择了女性专属的安联百万玫瑰，相比亚太百万人生，它的优势是能报销社保外用药。
寿险的话，给王太太选择瑞泰瑞和（升级版）是因为它对女性的价格特别优惠，比华贵大麦便宜。
另外，一家三口还可以公益之心加入相互宝，相当于以很低的价格又补充了30万的重疾保额。
结语
本案例演示的是一家三口在经济条件限制下，和做好保险配置方案，重点是思路。
如果的经济条件或者预算限制不同，方案也会有变化。
比如赵先生家没有房贷，那么预算会更高。这时寿险可以选择保到70岁，重疾险能选择保到终身，保额也可适当提高。
最终做方案还是要根据具体情况具体分析，如果有看不懂的地方，可随时私信小保呢～
保险，不来一份么？
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