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近日，湖南卫视都市频道曝光了一款通过虚假交易、发展模式涉嫌传销的信用卡代还APP--叮咚生活。
该款软件号称专为信用卡还款者设计的，可以在每个结算周期内智能还款，因此已经吸引了大批“卡族”用户。
但是，部分用户使用此软件一段时间后却出现了问题。最初信用卡账单确实都会如期还清，但近一周很多用户信用卡在莫名被刷，还款也再没有到账。
目前，公安与银监部门已介入调查。
自动还款的原理：通过虚假消费，不断预支持卡人下个周期的消费金额以此达到偿还本周期还款额的目的。
视频中的受害者刘先生在银行方面查看后发现该2700元共分9次进行了数码产品的消费，不仅如此，记者根据刘先生的银行短信提醒发现仅3个月内刘先生的信用卡共在9个省28个不同地市进行过各类不同名目消费，经刘先生本人确认，自己并未进行过这些消费。
通过信用卡消费记录发现，在信用卡每期账单日当天，该软件都会通过持卡者上传的信用卡卡号及安全码授权以各种消费名义刷取账单日后20天内的消费金额直到本期账单款项还清。每次通过虚假消费完成还款后，叮咚生活都会从中扣除7.5%的手续费，用以债补债的方式进行套现养卡。
以卡养卡，发展下线的盈利模式
“叮咚生活”app除了用以卡养卡的原理帮用户进行还款外，注册用户还可通过拉人为自己谋取利益，每拉来一个人头就能获得该人入会费的20%作为奖励，而新用户此后的每一笔套现手续费上线推广者都能从中抽取2%左右的层级差价。“叮咚生活”app的注册用户分为6级：普通用户缴纳331元成为会员，之后发展下线50人成为银卡级别，以此类推500人为金卡、2000人为钻卡、5000人为黑卡。以黑卡为例，该级别可以拿走最低级别331元会费的80%，其名下所有用户的手续费也都能抽取3.3%。
官网无资质可查 联系电话无法接通
调查发现，叮咚生活的开发者“上海智还网络科技有限公司”，并无任何从事金融服务应获取的相关资质。同时，在其官网网站底部，没有找到网络备案号，也没有可信网站信用评价、诚信网络、中国互联网举报中心、公司名称、公司地址等信息，不符合正常网站的规范要求。而且通过正规检测把关的app下载渠道均无法下载该软件。
目前用户下载方式只能是介绍人提供二维码进行线下注册下载，且官网所留联系方式均无法接通。
信用卡代-还业务存在风险
面对支付乱象，监管方面一直在加大惩治力度。
央行2017年发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号），打击无证经营支付业务相关工作的基础上进一步推进相关工作，以持证机构为重点检查对象，从支付源头遏制违规，全面检查持证机构违规为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为。
今年以来，银联方面多次发布相关函件，从大商户模式、移动设备管理等方面严惩支付违规行为。截至目前，移动设备外接受理终端关停品牌名单共有1285个品牌被关停，银联卡支付应用软件未报备品牌共有378家。据了解，上述被关停或列入黑名单的产品，有不少均涉及信用卡代还业务。
最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）《解释》共12条，自2019年2月1日起施行，此前也有相关律师对这类违规业务提出警示。
目前，市面上的信用卡代还业务仍存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险。
因此，大家在消费选择信用卡支付时应该量力而行，切莫超额消费，免得一不小心沦为“卡奴”， 最终信用卡逾期给自己带来不必要的征信“污点”。 同时不要滥用信用卡代还产品，以免因个人信息泄露导致不必要的资金损失。
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