相互宝最近放出了7月第一期公示和7月第二期公示。

信息量很大。

引发的争议也很多。

最大的争议就是，还要不要继续留在相互宝？

长话短说，大白就以五问五答的形式来聊聊这个话题。

01

公示都说了啥

所谓“公示”，就是把符合帮助条件的成员信息及预分摊金额放出来跟会员通个气。

要是会员觉得某个案例有问题，不该赔，他可以发起异议，在线举报。

反之，公示结束，无人提意见，钱就赔出去，然后由会员摊钱。

在7月第一、二期公示前，相互宝还放出过1-6月的第一期、第二期公示。

这些公示目前都还在。感兴趣的，支付宝搜索“相互宝”就能找到。

02

相互宝这期公示，让人很慌

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最新出来的7月第一、二期公示，大白看了都很震惊。

因为数据飙升惊人。

1、会员人数

截至发稿，相互宝的会员已经高达7900多万。

而相互宝的前身相互保刚上线时，人数不低于330万才能成团，否则保障计划自动解散。

270多天，发展真是迅猛。

2、互助人数

7月第一期公示，286人了拿到重疾互助金。

而第二期，互助总数更高，高达496人。

没有对比，就没有伤害。

不看5、6月份的数据，不知道上面的数字有多惊人。

• 5月第一期、第二期救助人数才10人、32人；
• 6月第一期、第二期救助人数分别为100人、150人。

两个月时间，互助人数就上升了49.6倍。

3、分摊金额

七月第二期人均分摊1.48元。

还是没有对比，就没有伤害。

5月第一期、第二期人均分摊才0.05元、0.13元。

6月第一期、第二期人均分摊0.33、0.51元。

两个月，人均分摊上升了29.6倍。

虽然相互宝承诺了，2019年人均分摊最高不会超过188元。

超了，就由相互保自己掏钱补。

可数据飙升如此之快，依然让人心惊。

03

互助数将飙升，你还留在相互宝吗？

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为什么互助数上升如此之快？

主要就2个因素，一个是会员总数，一个是过等待期的人数。

相互宝是90天等待期。

而相互保是 2018年10月17日上线的，被监管约谈后，2018年11月28日，相互保宣布升级为相互宝。

按90天等待期算，到2018年1、2月，最初加入相互保/相互宝的那批人，都过了等待期了。

那批人有多少？

根据官方披露的数字，至少有1000多万。

大白仔细看了7月两期公示，受救助的，大部分就是去年10月加入的老会员。

这还只是冰山一角。

随着时间推移，总会员数、过等待期有资格申请人数双双上升，不难猜测，后期互助人数，还会进一步飙升。

对应你要分摊的费用，也会越来越高。

你会退出相互宝吗？

04

哪些重疾赔的最多？

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除了理赔飙升，这两期公示释放的其他信息也很是让人忧虑。

1）癌症比想象中还高发

相互宝一共管100种重疾，但救助最多的还是癌症。

7月第一期公示，286人中，有235人患癌。

7月第二期公示，496人中，有418人得的是癌症。

比例都超过了80%。

比保险公司的数据还高。

根据国家癌症中心发布的《2019中国癌症数据报告》，癌症的发病率随年龄增长，不断上升。

40岁是个分水岭，40岁之前，癌症发病率很低，40岁之后，癌症发病率便爆炸性增长，发病人群集中在60岁以上老人，80岁达到高峰。

相互宝用户年龄偏年轻，可癌症发病率并不低。

值得重视。

2）女性患癌比男性多

相互宝7月第一期公示，235名癌症患者中，男性105人（45%），女生有129人（55%）。

第二期公示，418名癌症患者中，男性150人（36%)，女性268人(64%)。

女性癌症种类还很集中，主要是甲状腺癌（124例）、乳腺癌（83例）、宫颈癌、卵巢癌，除甲状腺癌，其余三种都是女性专属；

男性则相对分散， 什么部位的癌症都有。

强烈建议女性买保险时，重疾险之外，再买点防癌险，把保额做高；

或者考虑达尔文超越者、超级玛丽旗舰版这种癌症可以多次赔的。

3）甲状腺癌男女都爱

男女都高发的癌症，是甲状腺癌。

第一期的286人中，共82人得甲状腺癌，46名女性，36名男性。

第二期的496人中，得甲状腺癌的有152人（重疾124例，轻症28例），男性46人，女性106人。年龄最小的，是一个15岁的女孩。

值得注意的是，今年5月，相互宝调整过一次规则，一个变化是多了轻症保障。

轻症里面就包括“未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌”，保障额度仅5万。

而7月第二期公示，得甲状腺的152人中，出现了28例早期甲状腺癌，占比18%。

目前银保监也在修改重疾险25种重大疾病的定义，其中最受关注的，就是极早期甲状腺癌将从重疾里踢出来，按轻症理赔。

相互宝已经先行一步，从数据看，早期甲状腺发病率及查出率并不低。

如果你在考虑重疾险，不妨趁着甲状腺癌的定义还没改，先上车。

4）这些重疾同样高发

主要是开颅手术，7月第二期的496人中，出现了53例。

男女老少都有分布，最小的患者才2岁。

重疾有高发年龄段，可一旦发生，概率再低，落到你头上，也是100%。

所以，相互宝还是值得加入的。

实际付出几块、十几块的分摊金，就能拿到30万/10万互助金。

5）中青年发病率并不低

7月第二期公示中，40岁及以上人群重疾发生率最高，209人，占比42%；其次是30-39岁的人，204人，占比41%。

而根据保险公司的理赔报告，重疾理赔率最高的时间段是41-50岁，占整个重疾理赔的40%，其次是31-40岁，占20%。

相互宝的群体以年轻人为主。

所以，数据跟保险公司的会有偏差。

但结合两份报告看，年轻人得重疾的风险，真不算低。

很多人想着到30岁，经济稳定了，再来考虑保障的事，是有风险的。

无论是互助计划，还是保险，早作安排，早点将风险转移给保险公司或者第三方，才是真正对自己和家庭负责。

05

要不要退出相互宝？

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说了这么多，要不要退出相互宝？

大白的建议一如往之：现在还没必要。

理由有三点。

一是价格。

二是看发病率。

三是相互宝也在调整规则。

分项说下。

先说价格。

相互宝2019年的分摊金上限是188元。

也就是说，最多付出188元，就能买到30万/10万的重疾保障。

公允地说，跟商业保险比，这个价格不贵。

我们拿微医保一年期重疾险做个对比。

同样保100种重疾，30岁男，买30万微医保，保一年，保费是240元。

40岁男性，买10万微医保，保一年，是200元。

都比相互宝贵。

所以，不妨继续待在相互宝里。

如果明年公布的分摊金上限太高，那时再退也不迟。

二说说发病率。

相互宝互助总数升的很快，而且，大白认为未来还会继续上升。

可无论怎么升，相互宝会员的重疾发生率都不会超过社会平均水平。

因为它的会员相对年轻。而中国社会老龄化趋势很明显。

想知道重疾发生率的平均水平是多少？

可以参考《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，保险公司也是根据这个来试算保费成本的。

30岁女性发生25种重大疾病的概率是0.000987，30岁男性是0.000949

此外，相互宝也在调整规则，控制会员分摊金上限。

比如把年轻人和老人分流：

59岁以下的进相互宝，享受30万/10万的100种重疾保障；

60-70岁的则进相互宝爸妈版，只管癌症，保障额度只有10万。

相互宝还把早期甲状腺癌从重疾踢到了轻症，只赔5万。

这些措施都能控制分摊金上限。

关键是，相互宝是互助计划，不是保险，官方保留着视互助情况，灵活调整规则的权利。

所以，大白相信相互宝是能将人均分摊控制在188元的。

但次年保费上限是否会调高，大白不敢打包票。

有媒体采访到相互宝内部人士，据其透露， 相互宝目前是亏损状态。

支付宝财大业大，但它毕竟是一个商业机构。

亏的太多，它可能也不会愿意继续兜底。

相互宝的条款也白纸黑字明确了：「本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障」。

所以，大白要强调三连。

相互宝是互助计划，不是保险。

保障只依赖相互宝，是远远不够的。

首先，30万的重疾保额只是基础，你自身收入高，那根本不够用，重疾险一个核心作用，就是弥补收入损失。

其次，相互宝只管重疾，轻症、中症，身故、伤残都没有。

而根据我们所面临的风险制定一个完整的保障计划，应该包括：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

所以，该买的保险，还是要买，而且得尽早买。

这里有人可能还会问：“要不要把相互保升级为相互宝？”

相互保，是一款团体重疾险，由信美相互承保。它跟普通保险一样，有兜底。

所以，能不升级就先不升级。

但不升级，也有个坏处，你分摊的保费会比相互宝高很多。

像大白，已经分摊10.14元。

而同事中，去年11月相互宝上线就升级过去的，才分摊不到2块钱。

差距还是蛮大的。

你自己想清楚要不要升级。

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