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很多人对核保的工作流程特别好奇，
他们会猜想《核保手册》是什么样的呢？
一张单为什么下健康函，
却没有下体检函呢？
为什么相似的情况，
一个客户加费了，
另一个客户却没有加费呢？
今天我们一起来看看，
一张单是怎样核保的。
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名词解释 | 有限告知
EM值：也叫作额外死亡率，通俗来讲就是健康异常的客户比正常客户高出的死亡率。计算公式=（缺陷人群死亡人数-标准人群死亡人数）/标准人群人数*100%。EM值等于50，就代表健康异常客户比正常客户死亡率高出50%。
标准体承保：按标准费率承保，标准费率就是条款费率表对应的费率。
加费承保：因健康或职业原因，需要增加保费（改变费率），但保额不变。
临界标准体承保：标准体承保的一种。客户存在一定的风险，但是风险处于保险公司可承保范围内，且因客户自身较重视健康或者无其他不利风险因素，保险公司予以标准体承保的一种情况。超过这个界限，就有可能加费承保。
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流程 | 核保人是怎样审单的？
一般来讲呢，现在保险公司都已经实现了线上投保，代理人在提交投保资料之后，所有的信息会进入到保险公司后台，就开始了核保的工作流。
原则就是“先来后到”，系统中有成百上千的单，会按照投保时间的先后进行排序，先投保的单先审核。
但是如果出现某个单异常项目特别多，资料特别复杂，同时审单的时效压力太大的时候，有可能核保人就先把这张单先搁在一旁，审核其他单，等到脑袋比较清晰，时间不紧张的时候再审核此单，也就出现了“先简后繁”的情况。
特别是出现了某种很罕见的疾病或者客户情况比较复杂，甚至需要核保专家组会议才能决定，当然这种情况下，审核就要慢一些了。
这样我们就知道了，想要一张单审核得快，一个办法是早投保，另一个办法就是选择健康异常少的客户。
当然我知道既然你已经来学习这门课了，就一定是因为遇到了情况比较复杂的单。这个时候我们就需要详解核保流程，来看看我们应该怎样告知才能让审核更快呢？
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案例 | 怎样避开函件反反复复下发？
案例是这样的：
客户投保告知贫血，没有提供任何资料，在提交投保，进入审核的时候，核保人就有以下疑问：
- 客户告知贫血，是哪种类型的贫血？地中海贫血还是缺铁性贫血？贫血的程度？
- 如果是地中海贫血，是哪种基因分型？
- 贫血的时间、是否治疗？现在还存在贫血吗？是否存在其他器官的受损，比如脾脏受损？
带着这样的疑问，核保人就会下发健康函，要求客户告知贫血类型，既往就医记录，如有就医，请提供完整的病历资料和复查报告。
有些人会有疑问，为什么不下发体检函让客户体检呢？
首先大家需要明确，保险公司不是医院，保险公司的体检仅针对常规体检，比如血常规、B超等，但是无法明确客户的贫血原因。如果客户有既往就诊记录，让客户本人提供相关资料是最高效便捷的方式。因此保险公司在此情况下一定是优先下发健康函的。
现实中经常遇到代理人直接在健康函上面写“无病历、无复查“，这样的情况是最让核保人头疼的，只能下发契调函，让公司调查人员去医院调病例，并下发体检函请客户检查现在的情况。这样就导致了”函件反反复复下发“，其实目的就只有一个，尽量把这张单承保进来，不然你让核保人怎么审核？延期吗？还是加费？除外责任呢？
明白了核保人的审核逻辑，大家就知道了怎样才能在投保端，把健康告知做好，这样才能加快审核速度。
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模板 | 核保人最喜欢看到的健康告知模板
核保人最喜欢看到的健康告知是怎样的呢？
我们一般叫它健康告知五步走：
1. 时间地点
2. 疾病诊断
3. 治疗经过
4. 恢复情况
5. 完整资料
最完美的健康告知模板是这样的:
被保人2018年9月在深圳市人民医院因急性阑尾炎住院，行阑尾炎切除术，恢复良好，现无不适。然后附上客户的住院病例和复查报告。
当然如果客户的病史比较久，时间记得不清楚了，千万不要随便写一个时间上去。
之前有一个代理人录单把客户的体检时间写错了，客户第一次发现肾结石的时间为2018年7月9日，她写成了2017年8月，公司下发健康函要求客户提供2017年的报告，客户无法提供，因为根本就没做检查啊。所以大家进行告知的时候务必要细心。
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技巧 | 一些很小但是很有用的技巧
1. 如果病例资料很多，建议按照时间先后顺序排列，易于核保人查看；尽量一次性向客户收集完整的资料，不要为了隐瞒一些情况故意不提供某一页病历资料，这样核保人会更加警惕的。
2. 一般来讲，手术切除肿物、息肉、囊肿等，医院都会做病理活检，明确肿物、息肉、囊肿的性质，所以记得收集病理报告；
3. 财务资料千万不要收集银行流水。之前看到足足有600页的银行流水，绝大多数都是扫码支付餐饮费的流水，没有太大价值。最好提供工资证明、纳税证明这些能看得到客户持续性收入的资料。
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答疑 | 为什么相似的情况有的加费有的不加呢？
我们经常接到代理人的咨询，为什么别人的客户血压高就标准体通过了，我的客户血压高就加费了呢？
这就涉及到核保人审核时对客户风险值的评估了。
例如：
客户A，30岁男性，血压值150/90，血脂血糖正常，肝功能正常，BMI24，其他检查也都正常；
客户B，30岁男性，血压值150/90，BMI 33，血脂偏高，血糖正常，肝功能正常，其他检查都正常。
那大家觉得这两个客户的风险值是一样的吗？明显不一样对不对？虽然两个客户都存在轻微高血压，但客户B除了血压值偏高，还存在超重，高血脂的情况，所以核保人在审核的时候会增加评点。
所以，对两个客户的核保评估是这样的：
对于客户A，血压轻微偏高，考虑客户其他指标都正常，EM值评点30，有些公司是可以临界标准体通过的；
但是客户B，血压轻微偏高，EM值30；超重，EM值30，加上高血脂EM值30，总的EM值就是30+30+30=90，所以就需要加费了。（以上案例的EM值点评仅用于讲解课程，不代表真实的保险公司评点）
这个案例就帮大家了解为什么相似的情况，有的客户需要加费而有的客户可以标准体承保。
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