近日，关于《9亿资产离奇消失！持牌私募中金国瑞"猝死"调查：500多名投资者踩雷，自身员工也被坑》的新闻在网上流传，这家深圳私募基金公司的员工一夜之间，工作没了，收入没了，多年的积蓄也没了，只是因为孤掷一注地把几乎所有储蓄加上借来的钱都投资了自家公司的所谓理财产品。
几乎每个家庭都会有计划地作一些资产配置，但不是所有资产配置都是好事，今天我们说的“自杀式资产配置”就是典型的反面教材，而刚刚说到的中金国瑞及其员工财富管理方式就是自杀式资产配置。
所谓自杀式资产配置，是指将财富在某一个资产类别里形成严重超配的现象。今年年初发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，中国家庭总资产配置中，房产占比高达77.7%，远高于美国的34.6%；家庭的投资品类缺乏多样性，67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%，而拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%；家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。
针对以上结论，我们分别分析一下： 房产占比高达77.7%
事实证明，过去三十年，在中国买房是稳赚不赔的投资，秒杀所有其他类别资产的投资，如果有人建议大家不要买房一定会被口水淹死。不是说房子不该买，而是把财富全都投资了房子，并非明智之举。
中国家庭近八成的财富都拿去买房了，也就是说，中国家庭的财富约等于房产财富，而这些房产财富很多都是动用了“六个钱包”，掏空了双方父母一辈子的积蓄，还要靠房贷苦苦支撑。
在房贷利率越来越高的环境下，有些投资者甚至使用杠杆买房（炒房），更是无异于自杀。数据表明，超过九成的中国家庭有不少于50万的住房贷款，高负债的家庭其实是很脆弱的，一旦房价下跌，这些家庭将不堪一击。
计算一下你的家庭资产配置，如果房产已经达到了70%以上，那么恭喜你，你已经落入自杀式资产配置陷阱了。
投资品类缺乏多样性，商业保险参保率偏低
投资品类缺乏多样性违背了老掉牙的鸡蛋篮子理论，而商业参保率偏低则反映了大多数家庭在整体负债率偏高的同时并没有为自己留后路，试想万一你失业了，或者得了一场大病，遇到一场意外，这不仅会改变你的命运，还会改变你的整个家庭。
道理谁都懂，却依然理不好财。市面上的理财产品五花八门，眼花缭乱，重仓押在一两种上面又缺乏多样性，分散投资又怕处处是雷。金融理财领域银行、证券、债券、基金、小贷、保险、汇率等金融工具都相继爆出地雷，包商银行、康美药业、中金国瑞、团贷网、安盛保险……天雷滚滚，总有一款雷适合你，早晚的事。
我们不禁打个问号，当我们有了一定资产的时候，怎样配置才算稳健呢？
下面好望角教大家一个号称世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式，它是由信用评级机构“标准普尔”在调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析他们的家庭理财方式之后总计出来的。
它的原理是把家庭资产按比例划分为四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险。这四个账户分为：
（1）日常现金资产
这个账户为了保障家庭的日常开销，控制在家庭资产的10%左右。
（2）保障资产
也就是保险，一般占家庭资产的20%，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦遇到意外、重疾等不幸，可以借助保险的杠杆作用降低损失。保险平时看着没什么用，但在关键时刻，它能保证你不需要卖房卖股套现，不需要申请水滴筹、爱心筹什么的，不用四处找亲朋戚友借钱……
（3）投资资产
投资资产指的是钱生钱，投资方式包括股票、基金、房产等，获取高收益的同时也承担高风险，一般占比不能过高，以30%左右为宜。
（4）稳健资产
这个账户追求的是本金安全、收益稳定、持续增长，细水长流，保本升值，一定要长期稳定地投资，不能随意取出，比如信托、债券、固收类的基金定投等。
最后提醒大家，资产配置一定要量力而行，周密规划，不能做自杀式资产配置，尽量避免或降低杠杆，有杠杆就有利息支出，尽量选择保本型理财方式，否则很容易血本无归。
当积累了一定财富，我们需要更加稳健增值的资产配置，以保全和传承为主要目标，来满足子女教育、养老等需求，可考虑适当投资海外房产、美元基金等，因为目前国内依赖投资驱动经济增长，平均资产回报率下滑，投资海外市场也是不错的选择。
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